工事保険とは、建設現場で起こりうる「人」「賠償」「物」に関するリスクを補償する保険であり、建設業に携わるすべての事業者にとって不可欠な備えです。
この記事では、工事保険の基本構成とそれぞれの役割についてわかりやすく解説します。
工事保険とは？
建設現場では、事故や災害による損害が発生する可能性が常にあります。
具体的に工事保険とは、以下に記載する3つの保険をまとめて総称していることが多いです。
（１）業務災害総合保険（別名：任意労災、上乗せ労災）
・・・自社、下請などの外注先も含む、一緒に働く人の労働災害に関する保険
（２）賠償責任保険（別名：物損保険、第三者賠償、請負賠償、生産物賠償）
・・・周囲の第三者（一緒に働く方でない）への賠償（弁償）に関する保険
（３）建設工事保険（別名：建設火災保険、組立保険）
・・・現在工事中の建物の損壊など（火災、水災、資材の盗難など）に関する保険
１． 業務災害総合保険（人に関する補償）
- 対象：自社、下請け業者、一人親方など、自社の仕事に一緒に働く人
- 補償内容：死亡、後遺障害、けがなどの事故に対する補償
- 種類： 民間の上乗せ労災保険（任意加入）
- ポイント：売上高方式で無記名（お名前提出不要）で全員を一括補償
グリーンサイトなどで加入を元請企業から要請されることも多い保険です。
全員を一括で補償するために、1日だけ応援に来た人などの保険漏れが防げます。
２．賠償責任保険（第三者に関する補償）
- 対象：自社、下請け業者、一人親方など、自社の仕事に一緒に働く人
- 補償内容：第三者（一緒に働く人以外）の物損、汚損、対人（けがをさせた）など賠償責任（弁償）の補償
- ポイント：①と同じく売上高方式で全員を一括補償
①と同じく、普段の仕事の中では最も密接になっている保険の１つです。
ユンボで壁を壊した、資材を通行人に落とした、塗料を飛散させた、階下に漏水を発生させたなど、事業の中での発生しうる事故で、一度はお世話になった方もいらっしゃるかもしれません。
特に、昨今では様々な特約が出てきており、次に記載する③の保険を、本保険の特約で付保できるので、①②だけの加入をしている（実際には③も加入している）というケースもあります。
また、ニュースでも見たことが一度はある「情報漏洩・サイバー攻撃」などの補償も、特約で本保険１つで補償可能な商品もあり、法律上の弁償（損害賠償）を一括して補償できる保険になっています。
ただし、こういった情報漏洩などの特約は、自社のみの補償で、下請も補償するということはできません。
一緒に仕事している下請や一人親方が起こした事故を補償するのは、実損害（物を壊した、汚した、人を傷つけた）部分になる場合がほとんどです。
３．建設工事保険（物に関する補償）
• 対象：建築中の建物、資材、機材など
• 補償内容：火災、風水害、盗難などによる損害
• ポイント：売上高方式だが、現在一般的には②の保険の特約で付保
工事期間中に起こった災害での建物の建て直しは、民法上、施工会社が建物を完成させる義務があります。
途中で台風で損害があったり、集中豪雨での損害が発生して、建物や資材がダメになったものを、再度全て調達することは、あまりに金額が大きいので、本保険に加入するケースが多いです。
それでも、本保険で補償できない範囲もあります。
例えば地震です。
それでも地震保険を付ける方法はありますが、あまり一般的ではないのも現状ですので、建物の建築を行う際には、こういった点の契約内容をしっかり確認しておくことをお勧めします。
なぜ工事保険が必要なのか？
- 建設現場は実際のデータ上でも事故が多く、損害が発生した負担は非常に大きい
- 元請業者から保険加入を求められる（加入要請）ことも多い
- 小規模事業者、一人親方でも加入できる
- 万が一の際、事業継続や信頼維持に直結する面としても大きい
元請企業が加入を要請してくれる場合は、親切だと思います。
実際に事故が起きて、「え、当然入っているでしょ？！」というケースも少なくないので、そういった捉え方をされる場合には、次の仕事の受注に影響するとも考えられません。
保険１つで仕事に影響する可能性が考えられるのであれば、保険は工事の必要経費と捉えておく必要があり、加入しておくことをお勧めします。
まとめ
工事保険は、建設業における「人」「賠償」「物」のリスクを包括的にカバーする３つの保険の総称です。
様々な記事で記載しますが、想定される事故に対して、潤沢な資金で対応できるなら、保険は不要です。
事故や災害は予期せぬタイミングで発生しますが、その際に適切な対応ができるように、潤沢な資金を蓄えておくか、保険に加入しておくことで、事業の安定と信頼と継続を守ることができます。
「資金もなく、保険も加入していない。」
自分が元請だったら、こういった施工業者はどう感じるか？ そういった考え方をすれば、どう行動すべきかは分かると思います。
と保険を扱う側からの意見を記載しましたが、別の観点から想うことは、そもそも工事代金が安いので、経費も資材も高騰している昨今では、経費がかなり大きくなるという点も問題点です。
日本人の若い人が「この業界でチャレンジしたい！」となるような、全体の見直しも必要かなとも感じます。
